第19章 你不理财，财不理你 (第3/9页)

家庭各阶段需求设立明确目标。

    如5年内置房，10年内购车，60岁退休，退休后希望保持每月2000元左右的消费水准等。

    第二步再根据自己的财务状况和风险承受能力，利用理财工具逐一完成。

    但是，理财目标绝非固定不变。

    所有目标都可能会随当时的大环境及自身情况而发生动态的改变。

    比如说，孩子的出生，工作的转换等。

    因此，必须时时问自己：我现在家庭的财务状况怎样？

    我的理财目标是什么？

    如何才能达成？

    目标能越明确地表示出优先等级、日期及金额就越好，因为目标越明确，越能按部就班地去完成。

    此外，不要忽视通货膨胀因素的影响。

    因此，需要常常重新检视自己的理财目标表，及时进行调整。

    另外，投资人需要知道，任何理财工具的风险与收益都是相对应的。

    越小的风险，如定期存款，收益也越小。

    而期待更高的收益，则一定要承担更高的风险。

    具体来说，家庭投资的主要成分包括金融市场上买卖的各种资产，如存款、债券、股票、基金、外汇、期货等，以及在实物市场上买卖的资产，如房地产、金银珠宝、邮票、古玩收藏等，或者实业投资，如个人店铺、小型企业等。

    理财和投资的关系是：理财活动包括投资行为，投资是理财的一个组成部分。

    理财就是投资理财。

    花钱应有新观念并会运用新工具

    20多年以前，国人最好的金融生活就是精打细算、勤俭节约，尽量不背上债务，剩余的钱财不是存入银行就是压在床垫下或塞入墙洞中，金融消费少得可怜。

    改革开放以来，这一时代已经结束，百姓的金融消费不仅丰富多彩，而且分化日益显著。

    当居民的金融消费行为日趋多样化、个性化时，提供单一服务的企业将越来越难以满足消费者多样的需求，但同时也预示着一个生机勃勃的“卖方市场”。

    这将会促成金融企业打破传统，根据消费者对各种金融商品的偏好及“不同脾气”来细分市场。

    例如针对高收入阶层和都市白领阶层的需求，网上银行使他们足不出户，轻按鼠标便可获得开户、销户、支付、转账等一系列服务；新品迭出的保险商品成为大众在理财时必不可少的一个方面；集储蓄、购物消费、自动转账、代理缴费功能于一身的信用卡--“一卡通”已经成为普通工薪家庭的理财好助手；越来越多的普通百姓开始涉足股票、外汇、房产等投资……

    由于金融行业分业经营的体制，以及资源上的限制，金融企业各自经营一块，业务单一。

    需要进行多种金融消费的客户不得不与多家企业打交道。

    信息技术的发展彻底改变了这一现状。

    因特网的出现提供了一个平台，使得金融企业得以提供一系列服务，消费者在一个地方就可以享受到诸如银行、保险、证券、理财等服务。

    就像进了超市就可以买到所有日常所需的用品一样，消费者再也不必一家家地跑银行、保险公司、证券公司了。

    在国外，这样的“理财超市”已经发展得相当成熟，如etrade，quicken，smarlmoney等等。

    在国内，类似pal8.tom等站点的出现，揭开了中国“个人理财超市”时代的来临。

    登录pal8新概念理财网站，就可以享受从证券到保险、银行等一站式服务，真正使消费者做到一站全搞定！

    但是另一方面，金融商品不同于百货，由于其特殊性，无法针对各类消费群体最大限度地开发不同新产品。

    因此，与百货公司不同的是，个人理财超市不仅提供琳琅满目的金融商品，还通过理财服务将各种商品进行优化组合，为客户提供最佳的理财方案。

    目前在国内，像这样的“个人理财超市”，只有大型综合金融企业才有能力去经营。

    个人理财超市不仅通过互联网提供远距离的服务，还通过其将陆续开设的“个人理财门店”提供面对面的服务，和95511全国电话中心提供24小时的服务。

    网络和实体企业的结合，实现了网上网下的无缝隙服务。

    作为“超市”的客户，无论何时、何地、以何种方式都可以享受到个人理财的服务。

    这种密集而毫无缝隙的服务，将是未来金融企业致胜的关键。

    除了平安，还有一些大型金融企业也在酝酿着这种金融超市，如光大集团。

    很显然，随着金融体制改革的深入和人世后金融服务竞争的加剧，更多的个人理财超市还会涌现，并推动我国的个人理财服务走向不断完善。

    作为消费者，将是最大的受益者。

    设定理财目标

    年轻的你，想要在人生中拥有多少财富呢？

    “理财一定要先有目标