第19章 你不理财，财不理你 (第4/9页)

”有了目标后，才有理财动力。

    你的理财目标是什么？

    一栋房子、一辆车子，还是100万呢？

    100万不算多，万丈高楼平地起，过来人常说人生中第一个100万比200万还要难存。

    第一个100万，将是通往未来的财富基石。

    理财开始的第一步就是设定理财目标。

    知道目标行动就成功一半。

    所以家庭理财成功的关键之一就是建立一个周密细致的目标。

    那么怎么设置自己的理财目标呢？

    开始前，我们需区别目标与愿望的差别。

    日常生活中，我们有许多这样的愿望：我想退休后过舒适的生活、我想孩子到国外去读书、我想换一所大房子，等等。

    这些只是生活的愿望，不是理财目标。

    理财目标必须有两个具体特征：一是目标结果可以用货币精确计算；二是有实现目标的最后期限。

    简单来说就是理财目标需具有可度量性和时间性。

    如下例就是具体的理财目标：我想20年后成为百万富翁、我想5年后购置一套100万的大房子、我想每月给孩子存500元的学费。

    这些具体例子都是清晰的理财目标，具有现金度量和实现时间两个特征。

    在了解愿望与目标的差别后，我们可以开始目标的设置了：

    首先，列举所有愿望与目标。

    穷举目标的最好方法是使用“大脑风暴”。

    所谓大脑风暴就是把你能想到的所有愿望和目标全部写出来，包括短期目标和长期目标。

    穷举目标需包括家庭所有成员，大家座下来，把心中所愿写下来，这也是一个非常好的家庭交流融洽的机会。

    第二，筛选并确立基本理财目标。

    审查每一项愿望，并将其转化为理财目标。

    其中有些愿望是不太可能实现的，就需筛选排除，例如：我想5年后达到比尔.盖茨的财富级别，这对许多人来说都是遥不可及的，所以也就不成其实际可行的理财目标。

    把筛选下来的理财目标转化为一定时间实现的、具体数量的资金量。

    并按时间长短、优先级别进行排序，确立基本理财目标。

    所谓基本理财目标，就是生活中比较重大的，时间较长的目标。

    如养老、购房、买车、子女教育等。

    第三，目标分解和细化，使其具有实现的方向性。

    制定理财行动计划，即达到目标需要的详细计划，如每月需存入多少钱、每年需达到多少投资收益等。

    有些目标不可能一步实现，需要分解成若干个次级目标。

    设定次级目标后，你就可知道了每天努力的方向了。

    所以目标必须具有方向性，这可算是理财目标的第三个特征。

    当然理财目标的设定还需与家庭的经济状况与风险承受能力等要素相适应，才能确保目标的可行性。

    明确理财阶段

    理财是人一生都在进行的活动，将伴随人生的每个阶段。

    而在每个阶段，家庭的财务状况、获取收入的能力、财务需求与生活重心等都会不同。

    这样，理财的目标也会有所差异，所以针对不同的阶段需采用不同的理财策略。

    我们把几个不同阶段组成的人的一生称为财务生命周期，相应的针对家庭即有家庭生命周期的概念。

    所谓家庭生命周期，其意思就是家庭是由不同的阶段组成。

    我们来简单区分一下家庭的几个阶段：

    青年单身期：

    参加工作至结婚的时期，一般为1-5年。

    这时的收入比较低，消费支出大。

    这段时期是提高自身，投资自己的大好阶段。

    这段时期的重点是培养未来的获得能力。

    财务状况是资产较少，可能还有负债（如贷款、父母借款），甚至净资产为负。

    家庭形成期：

    指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1-5年。

    这一时期是家庭的主要消费期。

    经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。

    为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔大开支--月供款。

    家庭成长期：

    指从小孩出生直到上大学，一般为9-15年。

    在这一阶段里，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。

    同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。

    子女教育期：

    指小孩上大学的这段时期，一般为4-8年。

    这一阶段里子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。

    家庭成熟期：