第19章 你不理财，财不理你 (第5/9页)


    指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。

    这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。

    退休养老期：

    指退休以后。

    这一时期的主要内容是安度晚年，投资和花费通常都比较保守。

    以上是一个普通家庭生命周期的划分。

    这种方法是不完美的，因为我们没有考虑如单亲家庭、无子女家庭等形式。

    参考以上方法，您也可划分此自已独特的生命周期。

    在不同的人生阶段，你在花消上的差别也极大。

    如果你准备为未来需求投资的话，便值得认真研究一下这几个阶段。

    当你结束了学生生涯，开始步入职业旅程，你可能会考虑许多工作机会。

    你的第一步是要“独立”--靠自己站起来。

    你热切地渴望获得经验、开阔眼界。

    你有那么多想做的事，而你的钱似乎永远不够花。

    花消

    20多岁的年轻人对生活充满兴致，挣的钱却多半不会有以后那样多。

    存钱显得没有花钱重要；你可能还住在父母家，但盼望着自己有辆车、出去旅行、买时髦的衣服……

    很多人花钱太大手大脚，过度地刷卡、从银行货款、使用商场提供的信贷（这可是非常昂贵的借款方式）可能会令你陷入财务危机，借的债也许要多年才能还清，所以学会理财，一开始就不让这类情况发生。

    保障

    事故和疾病在任何年龄段都可能会降临，所以聪明的做法还是上一些健康和残障保险。

    如果你身体很健康，需要缴纳的保费多半很低。

    储蓄/投资

    每个人都需要一些现金以各急用。

    而钱无须随时放在手边，你不妨把它存进一些回报较高的存款账户，急需时再去支取就行了。

    任何合理的投资都应该有巨大的增长空间，这主要是由于复利的因素。

    有的投资顾问指出，从非常长的时期来看，多样化股票投资组合的收益比其他任何资产类别都好，所以年轻人如果实施一个储蓄计划用于购买共同基金，他们应该会收到可观的长期收益。

    如果你在储蓄应急的钱和支付保险费之后还有余款，投资共同基金便是一个合理的选择。

    你该制定出一个计划，使自己能灵活改变自己的储蓄额，这样当你需要花钱在别的事情上时，就不会捉襟见肘了。

    如果你还没有这样做，那么30岁总该开始为未来的财富打下基础了。

    随着事业的进展，你现在可能会挣得更多一点了。

    花消

    如果你已经结婚或是刚刚建立家庭，你的花消多半会大幅增加：你可能需要付房子的贷款；如果已经有了孩子，或许你该开始筹备他们今后的教育费用。

    保障

    在人生的这个阶段，很多人不仅需要抚育孩子，还要照顾老人。

    如果有家人依赖你的收入而生活，你就必须购买人寿保险以防不测。

    你还需要购买健康和残障保险，以便在病残时得到保险金和支付医疗费。

    此外，订立一份遗嘱、写明财产分配意愿也是明智的做法。

    储蓄/投资

    你需要准备出更多的应急现金，具体金额可视你的环境和个人喜好而定。

    有人会把这个金额和自己的工资水平挂钩，留出相当于自己半年或一年收入的现金。

    其他人--特别是那些更富裕的、拥有房产之类资产的人--通常会把留存的现金定在自己资产的某个百分比上。

    既然你留出这笔钱是为了应急，它就应该是容易取出的。

    定期存款或是银行发行的货币市场基金可能是最好的选择。

    如果你有孩子，就该为他们今后的教育作准备了。

    鉴于你可以准确地估计出用钱的时间（假设你有一个7岁的儿子，你将在大约11年后开始用到这笔钱），你完全可以参加一个收益高于定期存款的长期储蓄计划。

    可供选择的有定期人寿保险，或与共同基金连结的储蓄计划。

    如果你有一大笔余钱，则不妨买成债券。

    买房是长期储蓄的一种形式。

    人们在房产上得到的回报差别很大，这要取决于当地房地产的远景和你对房产的所有权。

    假设你拥有的只是房屋几十年的租赁所有权，那么随着时间的流逝，它的市场价值将会降低。

    很多人希望终生保有自己的房屋，直到传给后辈，这种情况下，他们就没把房产看做投资组合中的一部分。

    储蓄开始得越早，你就为金钱留出了越长的增值时间。

    所以就算一开始你能存下的钱很少，尽早开始储蓄也还是明智之举。

    在有些国家--例如新加坡和澳大利亚--政府规定了强制的存款计划，让