第19章 你不理财，财不理你 (第6/9页)

人们为退休作准备。

    不过，你退休所需要的钱可能更多，你也可以通过参加养老金计划、有解约退还金的保险或多样化的共同基金等方式来为退休作储备。

    对很多人来说，中年将达到事业和收入的顶峰。

    此外，你已经积累了一定的经验和金钱，可以以更灵活多样的方式进行投资。

    由于退休年龄的临近，现在是尽可能多地把收入转化为投资资本的时候了。

    很多人发现他们现在有了足够的知识和金钱来进行更积极的投资，以便使资本的增长四十五十：投资高峰更快一些。

    这些手段包括通过优利存款账户进行的外汇买卖、在债券和货币市场工具上的积极投资，或是直接的股票投资。

    如果你享受着一个优惠的养老金计划，你就更有理由把更多的收入放在这类积极的投资上了。

    花消

    现在，你的孩子们可能在上大学，或是已经开始工作。

    一般来说你还需要给他们钱用，但如果你在过去已经为此进行了储蓄，那就不用再从每月的收入里单独拿出钱来。

    虽然你的花消可能仍然很高，但你的收入也在增长，省下的钱多半也比以前多。

    保障

    你仍然需要保险。

    在年龄增长的同时，人寿和健康保险的费用也变得更贵了。

    随着你的境遇变化，你需要定期更新你的遗嘱。

    储蓄/投资

    你的投资组合或许比以前更大。

    若是具备相当的知识和经验，你可能希望把更多的资产放在股票或是波动较大的投资品种上。

    如果你很惧怕风险，便不妨只是瞄准保证退休后收入这一目标，而把投资组合的比重向债券倾斜。

    有的人可能在高龄时仍有可观的收入，但多数人会在适当的时候停止工作。

    退休之后你的花消多半会减少，但收入同样也变少了。

    如果你自己的收入和来自家人的赡养费已足够你生活，那么你还可以把投资的目标主要放在财产的增长上。

    不过，多数人总会需要从原有的资产中取出钱来，以贴补生活。

    从收入中取钱可能会使你的资产增长得更慢，或是逐步缩水。

    六十之后：收获果实

    假如你能活到100岁，那你就会需要足够花到那时的钱。

    现在，有许多能给你带来定期收入的投资方法可供你选择，其中包括债券、债券基金、结构性金融产品等，它们的收益应该都比现金存款高。

    尽管这其中的一些投资可能带来资产损失的风险，但风险总的来说比较小，而收益又比常规的现金存款要高。

    在退休之后一段时间可能会发生许多事：高通胀、经济动荡、投资趋势改变、税收政策变化，而这些改变都可能对你的财产产生不利影响。

    通过减少风险和加强对投资的掌控以应对变化，你将可以更好地享受退休生活，而无须为财务问题忧心忡忡。

    如果保全财富和获得收入是你的主要目标的话，你就该把投资组合的重心向债券转移，因为短期债券一般比股票风险要小。

    如果你相当富裕，而投资的回报又远远高于你的生活需求，你就可以把多数投资收益用于再投资，继续使你的投资组合增值。

    在这种情况下，你可能还会愿意持有大量的股票。

    然而，到了非常高龄之时，你可能没有更多的精力再去管理这些投资了，这时你也许会决定减少手里的股票数量、降低风险。

    在人生的这一阶段，如果市场再发生大的变动，你可能就没有足够的时间再去应对它了，所以加强对财产的保护、把风险降到最低是明智之举。

    ·对投资进行“人生阶段”分析法是非常有用的，年轻时，你的花消高、存钱难；然而也正是在这个阶段，如果你能想办法开始储蓄以备长期需要，你的财产将得到大幅增长。

    ·你的财务生涯最大的转变就在你退休之时。

    你的主要目标应该是在此之前积累下足够的财富以维持以后的生活。

    如果你积蓄的钱超出所需，你就能够在退休后的有生之年继续积累你的财富。

    ·在你人生的各个阶段都有一些重要的花消，比如说车子、远途旅行、孩子的教育等，你必须为这些需要而积蓄。

    为了使你的积蓄收益最大化，你应该制定单独的计划来满足这些中期目标。

    在下一章中，我们将更细致地讲解应该如何通过财务管理做到这一点。

    熟悉理财步骤

    理财，在企业层面，就是财务，在家庭层面，就是持家过日子或管家，似乎自古以来家庭理财都是女人的专职，但在现代社会，理财是每个人都必须学会的生存技能之一。

    理财决定着家庭的兴衰，维系着一家老小的生活和幸福，尤其对于已成家的工薪阶层来说，更是最重要的一门必修课。

    一屋不扫何以扫天下？

    一家之财理