第19章 你不理财，财不理你 (第7/9页)

不好，何以建掀天揭地的功业？

    理财说难亦难，说易亦易。

    以理贯之，则极易；以枝叶观之，则繁难无穷。

    比如，子女的教育婚嫁、父母年迈多病及赡养、自己的生老病死，样样都离不开一个“财”字，如果缺乏统筹规划，家庭虽不致于一时拮据，但若像下岗工人那样突来人祸，则小康也必成赤贫。

    所以未雨绸缪是理财的核心思想。

    信息时代，假设大家都懂得电脑和网络的基础应用，最好都能懂得excel软件的简单使用。

    理财步骤是以家庭为例的，个人也可以参照其原理来实施，如家庭中每个人都做一本个人账，再汇总成一本账。

    家庭理财步骤

    第一步：家庭财产统计

    家庭财产统计，主要是统计一些实物财产，如房产、家居、电器等，可以只统计数量，如果当初购买时的原始单证仍在，可以将它们收集在一起，妥善保存，尤其是一些重要的单证，建议永久保存。

    这一步主要是为了更好的管理家庭财产，一定要做到对自己的财产心中有数，以后方能“开源节流”。

    第二步：家庭收入统计

    收入包括每月的各种纯现金收入，如薪资净额、租金、其他收入等，只要是现金或银行存款，都计算在内，并详细分类。

    一切不能带来现金或银行存款的潜在收益都不能计算在内，而应该归入“家庭财产统计”内。

    如未来的养老保险金，只有在实际领取时再列入收入。

    这虽然不太符合会计方法，但对于家庭来说，现金和银行存款才是每月实际可用的钱。

    第三步：家庭支出统计

    这一步是理财的重中之重，也是最复杂的一步，为了让理财变得轻松、简单，建议使用excel软件来代劳。

    以下每大类都应细分，使得每分钱都知道流向了何处，每天记录，每月汇总并与预算数比较，多则为超支，少则为节约。

    节约的可依次递延至下月，尽可能地避免超支，特殊情况下可以增加预算。

    1、固定性支出：只要是每月固定不变的支出就详细分类记录，如房租或按揭还贷款、各种固定金额的月租费、各种保险费支出等。

    种类可能很多，手工记录非常繁琐，而用excel记录就非常简单。

    2、必需性支出：水、电、气、电话、手机、交通、汽油等每月不可省的支出。

    3、生活费支出：主要记录油、米、菜、盐等伙食费，及牛奶、水果、零食等营养费。

    4、教育支出：自己和家人的学习类支出。

    5、疾病医疗支出：无论有无保险，都按当时支付的现金记录，等保险费报销后再计入收到月的收入栏。

    6、其他各种支出。

    每个家庭情况不同，难以尽述，但原理大家一看便知，其实就是流水帐，但一定要记住将这个流水帐记得详细、清楚，让每一分钱花得都明明白白，只要坚持做半年，必能养成“量入为出”的好习惯。

    使用excel软件来做这个工作，每天顶多只需几分钟，非常简单方便。

    第四步：制定生活支出预算

    参考第一个月的支出明细表，来制定生活支出预算，建议尽可能地放宽一些支出，比如伙食费、营养费支出一定要多放宽些。

    理财的目的不是控制消费，不是为了吝啬，而是要让钱花得实在、花得明白，所以在预算中可以单列一个“不确定性支出”，每月固定几百元，用不完就递延，用完了就向下月透支。

    目的是为了让生活宽松，又不致于养成大手大脚的坏习惯。

    今天这个时代，就算你月薪100万，如果你大手大脚，一天也能花光。

    所以不知挣钱苦，不知理财贵。

    第五步：理财和投资账户分设

    每月收入到账时，立即将每月预算支出的现金单独存放进一个活期储蓄账户中，这个理财账户的资金绝不可以用来进行任何投资。

    每月收入减去预算支出，即等于可以进行投资的资金。

    建议在作预算时，要尽可能地放宽，一些集中于某月支付的大额支出应提前数月列入预算中，如：6月份必须支付一笔数额较大的钱，则应在1月份就列入预算中，并从收入中提前扣除，存入理财账户，通常情况下不得用来进行任何投资，除非是短期定存或货币型基金。

    经过慎重的考虑之后，剩下的资金才可以存入投资账户，投资账户可分为以下几种：银行定期存款账户、银行国债账户、保险投资账户、证券投资账户等。

    银行定存和银行国债是目前工薪阶层的主要投资渠道，这主要是因为大多数人对金融产品所知甚少，信息闭塞造成了无处可投资、无处敢投资。

    保险投资虽然非常重要，但一般的工薪阶层也缺乏分辨能力。

    证券，是个广泛的概念，不能一提到证券，就只想到股票这个高风险的投资品种，从而将