第19章 你不理财，财不理你 (第8/9页)

自己拒之于证券市场大门之外，要知道证券还包括债券和基金。

    家庭理财一记二看三预算

    现实生活中，每个家庭都在自觉或不自觉地做一些家庭开支计划，如下月将增添什么东西，这就是家庭开支计划中的一部分。

    要使这个开支计划切实可行，就必须了解家庭每月的固定收入及日常生活支出情况。

    这些只要通过记一段时间的家庭帐就可以掌握其规律，使日常生活条理化，保持勤俭节约。

    据社会学专家们通过长期的调查。

    发现了经济纠纷是家庭破裂的重要原因之一，特别是成员较多的大家，日常生活的开支；需要家庭主要成员共同负担，齐抓共管，若是时间长了，不记家庭帐，就难免会互相猜疑。

    如果家庭中，有一本流水帐，成员中谁负担了多少，一目了然，谁也无话可说。

    如果是专业户、个体户还能从家庭帐簿中，获取有用的经济信息，如掌握了人们对什么商品最需要，养殖什么最赚钱，从而及时改变经营方针，提高经营技巧。

    家庭账簿还起备忘作用。

    亲友借债或馈赠这类事，因般不写字据，时间稍长了就难免遗忘，记家庭流水帐，就可以做到有帐可查，心中有数。

    如果说记帐是理财的第一步，那么集中凭证单据一定是记帐的首要工作，平常消费应养成索取发票习惯。

    平日在收集的发票上，清楚记下消费时间、金额、品名等项目，如没有标识品名的单据最好马上加注。

    此外，银行扣缴单据、捐款、借贷收据、刷卡签单及存、提款单据等，都要一一保存，最好摆放置固定地点。

    凭证收集全后，按消费性质分成食、衣、住、行、育、乐六大类，每一项目按日期顺序排列，以方便日后的统计。

    那么，作为一家主持人，应怎样记家庭流水帐呢？

    据有关资料介绍，方法有三：

    第一，要真实忠实地记录下每一笔收入和支出，哪怕是几分钱的帐，决不要认为家庭帐是记给自己看的，小数目可以忽略，时间长了就是一笔大数目了。

    记账只是起步，是为了更好地做好预算。

    由于家庭收入基本固定，因此家庭预算主要就是做好支出预算。

    支出预算又分为可控制预算和不可控制预算，诸如房租、公用事业费用、房贷利息等都是不可控制预算。

    每月的家用、交际、交通等费用则是可控的，要对这些支出好好筹划，合理、合算地花钱，使每月可用于投资的节余稳定在同一水平，这样才能更快捷高效地实现理财目标。

    通常在谈到财务问题时有两种角度，一种是钱从那里来、是source的观念，另一种是钱从那里去、是use的观念，每日记帐必需清楚记录金钱的来源和去处。

    一般人最常采用的记帐方式是用流水帐的方式记录，按照时间、花费、项目逐一登记，例如九月十八日刷卡买了一件八百元的外套，若要采用较科学的方式，除了须忠实记录每一笔消费外，更要记录采取何种付款方式，如刷卡、付现或是借贷。

    资本性支出只是转换资产形式。

    在这里，推荐使用开普蓝个人事务处理系统的网络帐本（.keepbalance），该帐本比较好地实现了复式记帐，同时，其财务报表功能也非常强大。

    资金的去处分成两部分，一是经常性方面、包含日常生活的花费，记为费用项目，另一种是资本性、记为资产项目，资产提供未来长期性服务，例如，花钱买一台冰箱，现金与冰箱同属资产项目，一减一增，如果冰箱寿命五年，它将提供中长期服务；若购买房地产，同样带来生活上的舒适与长期服务。

    经常性花费的资金来源，应以短期可运用资金支付，如吃东西、购买衣物的花费应以手边现有资金支付，若用来购买房屋、汽车的首期款，则运用长期资金，而非向亲友借贷或是短期可运用资金来支付。

    消费性支出是用金钱换得的东西，很快会被消耗，而资本性的支出只是资产形式的转换，如投资股票，虽然存款减少但股票资产增加。

    第二，要坚持做到天天记，最好养成一个良好的习惯，每天临睡前把当天的帐务整理清楚，防止时间长了而误记，造成帐实不符。

    第三，要注意保管帐簿，可以按年份装订起来，以便进一步保管。

    这样一来，以备查用。

    二看：即看用钱是否合情理。

    这就像企业的财务大检查，要把每一笔数据的来龙去脉逐一搞清楚，用2/3的收入管好柴米油盐酱，从中如有盈余就可以给儿女购买玩具、书籍，为双亲添衣物等。

    其余l/3作为活期储蓄，以备造房购材料之需。

    然而，在实际支出中，常会有节外生枝的事，如婚丧喜事、生病等，总有超支的现象。

    于是，面对这种新情况，就不得不动用部分储蓄了。

    但是，这是家庭“贷款”，